Финансирование малого бизнеса – беззалоговые кредиты
Решая вопрос финансирования малого бизнеса, предприниматель руководствуется здравым смыслом – быстро, дешево, доступно. Во многих случаях предприниматель, а особенно начинающий предприниматель не всегда располагает имуществом для обеспечения кредита, выдаваемого под залог имущества предпринимателя или компании. Это так называемые залоговые кредиты. О нюансах залоговых кредитов я уже говорил в статье «Финансирование малого бизнеса – нюансы залогового обеспечения кредитов».
В некоторых случаях для финансирования малого бизнеса предприниматель может воспользоваться беззалоговым кредитом. Для ускорения подбора беззалогового кредита и оформления документов предприниматель может воспользоваться услугами кредитных брокеров или же финансовых консультантов. Последние могут не только подбирать оптимальные варианты кредитования, но и могут помочь и в других финансовых вопросах: подобрать выгодные вклады, выгодно разместить свободные средства предпринимателя, или же подобрать вариант доверительного управления денежными средствами.
С первого взгляда беззалоговый кредит – лучше залогового, так как само название указывает, что для получения такого кредита не нужно обеспечение кредита. Однако это только на первый взгляд лучше и проще. Беззалоговые кредиты имеют свои нюансы.
Во-первых, беззалоговый кредит лимитирован по максимальной сумме. Т.е. размер кредита составляет, как правило, до 2 000 000 рублей. В крупных банках эта планка максимальная – 2 000 000 рублей. В средних банках составляет до 1 000 000 рублей.
Во-вторых, не все банки выдают беззалоговые кредиты. С такими кредитами работают в основном федеральные банки, представленные в разных регионах страны. Мелкие банки или же локальные банки не предоставляют таких кредитов.
В-третьих, уровень процентных ставок по беззалоговым кредитам существенно отличается от процентных ставок обычных, залоговых кредитов, что в свою очередь значительно увеличивает стоимость кредита. Примерный уровень процентных ставок по беззалоговым кредитам составляет 20%-23%. Единственный банк, который предлагает более низкие проценты по беззалоговым кредитам – Сбербанк – 17%-18%.
В-четвертых, банки взимают повышенный размер комиссии за выдачу беззалогового кредита – от 3% до 5%. Также существуют и расходы на обслуживание кредитного счета.
В-пятых, обеспечение по таким кредитам тоже существует, не может же банк просто выдать предпринимателю деньги и не потребует от него ничего. Обеспечением по беззалоговым кредитам является поручительство.
Под поручительством по кредиту понимают обязательство субъекта – поручителя, отвечать перед кредитором (банком) за исполнение должником (предпринимателем) его обязательств по кредиту полностью либо частично. Отношения поручительства возникают вследствие заключения специального договора – договора поручительства.
Таким образом, беззалоговый кредит не обеспечен имуществом предпринимателя напрямую, а обеспечен обязательством третьей стороны. По беззалоговым кредитам банки требуют поручительства, как самого предпринимателя, так и третьей стороны. Т.е. в случае получения кредита юридическим лицом, договор поручительства заключается с собственником бизнеса, а также поручителями выступают кто-нибудь из родственников, знакомых, близких и т.д.
В итоге такой кредит имеет обеспечение, только в виде обязательства нескольких физических лиц, а вот стоимость его значительно возрастает. Если по залоговым кредитам стоимость кредитования получалась примерно 20% 22%, то беззалоговый кредит в итоге будет обходиться предпринимателю с учетом всех расходов около 26%-28%.
В отношении же процедуры получения кредита беззалоговый кредит ничем не отличается от требований, предъявляемых банками при обычном кредитовании. То же самое относится и к документам для получения кредита. Также предприниматель должен будет предоставить бухгалтерские документы, отчетность, учредительные документы, подготовить бизнес план.
В принципе, беззалоговые кредиты имеют место быть, ведь не каждый предприниматель располагает необходимым имуществом для залогового кредита, что же теперь лишать себя возможности финансирования малого бизнеса. Просто в этом случае предприниматель вынужден будет платить большую плату за возможность получить кредит для развития своего бизнеса. Если сумма необходимая предпринимателю небольшая, то он может рассмотреть вариант с потребительским кредитом. Конечно, вариант с потребительским кредитом нельзя отнести к кредитованию бизнеса, однако в качестве одного из источника финансирования малого бизнеса он вполне подходит. Об этом в следующем материале.
Удачи Вам.
Сайт: pro-biznes.com
Автор: Михайлов Артём
